¿Le preocupa su nivel de endeudamiento o no está seguro de si puede realizar sus pagos? No te asustes: hay muchos recursos para ayudarte a levantarte y no hay una crisis insuperable. La mayoría de las veces escucharás que la deuda es un problema. No es así (al menos no necesariamente), e incluso si usted está luchando con la deuda, es un síntoma, no una enfermedad. Y como con cualquier enfermedad, usted tendrá que diagnosticar y tratar la causa antes de que mejore.
Diagnóstico de la deuda
El primer paso es averiguar por qué estás endeudado y cuán serio es el problema. En términos generales:
- Los pagos totales de su deuda mensual no excederán el 33% de sus ingresos
- Sus deudas totales no hipotecarias (incluidos los préstamos estudiantiles para becas de la tercera edad) no
- deben exceder su salario anual
- Si sus niveles de deuda superan estos puntos de referencia, es posible que desee considerar maneras de reducirlos.
Tenga en cuenta que hay diferentes tipos de deudas. Antes, comprueba cuánto debo en mi crédito. Si tomas un préstamo de auto para cambiar a tu nuevo trabajo, eso es una cosa. Si no puedes dejar de gastar en tus tarjetas de crédito, eso es otro.
¿Cuánto debo en mi crédito?
Inversiones que aumentan su potencial de ingresos futuros:
Asistir a la escuela más cara aumentará mi potencial de ganancias en diez veces. Estoy dispuesto a aceptar los préstamos ahora porque estoy seguro de que mi primer salario del año pagará el préstamo con mucho espacio.
Gastos calculados en los que reconoces que tendrás que pagar más por la línea de lo que haces hoy y estás en un lugar para hacer esto financieramente:
Deuda incobrable
Compras impulsivas, donde no están dispuestos a hacer frente a los costos más altos, pero no se puede renunciar.
Esta compra de US $100 costaría US $120 con intereses, dependiendo del tiempo que tomaría pagar. No vale US $120 para mí, pero lo compré de todos modos.
Espirales de deuda donde se pide más prestado.
Muchos de mis ingresos van a mis tarjetas de crédito.
El consejo típico, centrado en las recompensas, cortar sus tarjetas de crédito y evitar el endeudamiento por el resto de su vida, sólo tiene sentido si usted es una víctima de compras impulsivas. Si se acerca a la deuda de una manera calculada, no hay razón para seguir este método. Aun así, no importa cuán grande sea su deuda o cómo llegó allí, siempre puede beneficiarse tratando de minimizar los costos de endeudamiento.
Haga un presupuesto, haga un plan
Gana más dinero. Piense en ello de esta manera: Supongamos que tenía US $10,000 en deudas con tarjetas de crédito con una tasa de interés del 15% que pagará en dos años. Puede ahorrar alrededor de US$800 en costos de intereses pagando su deuda en solo un año (lo que significa que paga US $903 por mes en lugar de US $485), o puede negociar un aumento en el salario o encontrar una manera de ganar dinero extra. Aunque no siempre es posible, por lo general es más fácil ganar más que gastar menos.
Además, tendrá que implementar un plan de gastos que:
- Cubre los gastos necesarios, como alimentos y vivienda
- Mantiene el dinero a mano para emergencias
- Deje que un montón de «dinero ficticio» que se puede disfrutar de vez en cuando
- Tome todas las decisiones dolorosas de sus manos como sea posible
A continuación, le indicamos cómo romper este presupuesto:
Calcule cuánto necesita para lo esencial.
Elige dos o tres de tus gastos más preciados: «El dinero no compra la felicidad»
Si realmente estás en una situación desesperada, piensa en reducir tus gastos: mudarte a un apartamento barato, cortar cable y entretenimiento. Ahorrar para las indulgencias le ayudará a motivarse. No es necesario que continúes con las mismas indulgencias, por supuesto, sino que te obligue a pensar críticamente sobre lo que más valoras.
Si sus gastos básicos y sus presupuestos discrecionales de 2-3 ocupan más del 70% de sus ingresos después de impuestos, reduzca los gastos no esenciales más costosos.
El resto de los ingresos se destinarán a un fondo de amortización de deuda. Tener este valor en una cuenta corriente especial de alto rendimiento que solo se utilizará para pagar sus deudas. Después de crear un fondo de emergencia de unos cuatro meses de gastos (o si ya tiene uno), configure la cuenta de lo que sus deudas pagan automáticamente cada mes. Como dicen, fuera de la vista, fuera de la mente: es más difícil tener la tentación de gastar dinero que no se ve.
Reduzca los costos de deuda existentes
Hay muchas maneras de reducir los costos de los préstamos o, si usted está en una necesidad terrible, reducir el saldo de su deuda.
Deudas generales
Si tienes un crédito bueno o excelente, puedes usar una tarjeta de crédito del 0% para reducir los intereses que tendrás que pagar. Si tiene deudas con tarjetas de crédito, puede transferir el saldo a otra tarjeta.
Tenga cuidado de no pasar por el período de interés cero. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son generalmente mucho más grandes que las de los empleados, estudiantes o préstamos de vivienda.
Préstamos hipotecarios y líneas de crédito. LOS préstamos HELOC y de capital de vivienda a menudo tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Sin embargo, esto no significa que usted está prestando con su casa como garantía: Si se queda atrás, puede perder su casa.
Si usted es víctima de abuso financiero, es posible que pueda llevar a su atacante a la corte de reclamos pequeños por daños legales o daños materiales.
Hable con su prestamista. Si se ha quedado desempleado recientemente o debido a una enfermedad; O tener otra circunstancia atenuante; Su acreedor puede estar dispuesto a dejar de posponer sus pagos hasta que esté de pie. Tenga cuidado, sin embargo: a menudo sus deudas continuarán produciendo intereses, incluso si no necesita hacer pagos.
Asegúrese de chatear con su acreedor antes de que no pueda realizar sus pagos: estas cosas pueden moverse lentamente y se pierde mucha flexibilidad.
Deuda de autoprestación
Considere la venta. Muchos contratos de préstamos de automóviles permiten al acreedor tomar posesión de su coche en caso de incumplimiento, sin previo aviso. Si esto sucede, usted está en el gancho para el saldo restante del préstamo, así como los costos de almacenamiento y remolque, para recuperar el coche. Si no puedes pagarlo, el acreedor podría vender el auto. Si cree que dejará de pagar el préstamo, puede vender el coche y usar el dinero para pagar el préstamo. Esto evitará un impacto en su puntaje de crédito y potencialmente reducirá el costo.
Deuda de tarjeta de crédito
Negociar: Incluso si no tiene el crédito perfecto, puede tratar de negociar una tasa de interés más baja en sus deudas de tarjetas de crédito existentes. Dígale al emisor de su tarjeta de crédito: «Necesito una tasa de interés más baja»
Transferir a una tarjeta existente: si una de sus tarjetas de crédito tiene una tasa de interés sustancialmente más baja que la de otra, puede cambiar sus deudas con el cargo de tarjeta más bajo. Tenga en cuenta, sin embargo, que la mayoría de las tarjetas cobran una tasa de transferencia de saldo del 3% al 5% de la cantidad que intercambia de lugares. Asegúrese de que los ahorros en las tasas de interés valgan la pena.
Préstamos estudiantiles
Considere un plan de pago basado en los ingresos. Si usted tiene préstamos federales para estudiantes, un plan de pago basado en los ingresos será la culminación de sus pagos mensuales con el 15% de sus ingresos discrecionales. Los planes de pago pueden extenderse hasta 25 años, y la deuda puede ser perdonada después de ese período.
El servicio público si usted tiene un préstamo federal directo, usted puede ser elegible para la condonación del préstamo después de 10 años.
Deuda médica
Tarjetas de crédito médicas. Si usted está a punto de asumir un gasto médico costoso, una tarjeta de crédito médica podría-en algunos casos-ser una buena idea. Ofrecen cero intereses si usted paga su factura en su totalidad dentro de 6 a 24 meses (dependiendo de su capacidad de crédito y otros factores).
Crea un plan de pago con tu hospital o médico.
Deuda hipotecaria
Considere la posibilidad de refinanciación. Las tasas de interés han mejorado lentamente, pero están muy por debajo del nivel del 6,5% de la última década. Es posible que pueda obtener una tasa más baja, y por lo tanto el pago mensual, refinanciando su hipoteca. Si realmente está luchando para hacer sus pagos, una refinanciación puede extender el plazo de su préstamo (pero aumentar el costo total de su hipoteca). Sin embargo, hay costos asociados con la refinanciación, y no es una decisión que deba tomarse a la ligera.
Considere renunciar a su casa sin eliminarla. Si usted está experimentando una ejecución hipotecaria y su casa vale menos que el saldo del préstamo, usted puede considerar:
Una venta al aire libre (donde el acreedor perdona la diferencia entre el saldo del préstamo y el precio de venta)
La transferencia de la ejecución de la casa al acreedor en lugar de la ejecución hipotecaria
Si usted todavía está realmente luchando con la deuda, hay lugares que usted puede ir para el consejo. Una agencia de asesoría de credito o de liquidación de la deuda puede ayudarle a conseguir sus finanzas en orden y crear un plan de pago. Asegúrese de consultar con su fiscal general del estado para ver si la agencia es legítimo.
Haga todo por escrito y leer la letra pequeña! El negocio de alivio de la deuda es un campo minado de las estafas.
Programas de liquidación de deuda son una propuesta arriesgada: una empresa, por lo general con fines de lucro, le permite «arreglar» su deuda con un pago global menor que la cantidad que debe. Usted hace pagos mensuales fijos – a veces durante tres años o más – y al final de la misma, la empresa de liquidación de la deuda paga a sus acreedores. Si bien esto suena como una salida fácil, es lleno de riesgos, de los estafadores a arruinar su crédito al no ser capaz de mantenerse al día con el calendario de pagos.
Bancarrota La opción nuclear de gestión de la deuda es la quiebra: a pesar de que se deshace de algunas de sus deudas, va a poner un punto negro en su informe de crédito por 10 años. Su informe de crédito puede afectar su capacidad para obtener un seguro, calificar para los préstamos, o incluso conseguir un trabajo, así que esto no es un paso para tomar a la ligera. Hay dos tipos de bancarrota personal:
°Donde la mayoría de sus deudas se cancelan (a excepción de la hipoteca, pagos del coche, préstamos estudiantiles, impuestos y pagos de manutención morosos).
°Donde guarda su propiedad, pero paga sus deudas en un período de 3-5 años
¡Cuidado con las estafas!
Hay cualquier cantidad de personas sin escrúpulos que buscan aprovecharse de los problemas financieros. Tenga cuidado con cualquier persona que se compromete a reducir su tasa de interés, deshacerse de sus deudas o una varita mágica que va a arreglar sus problemas de dinero.
